التمويل الإسلامي والقروض التقليدية
في دول الخليج يتم جزء كبير من التمويل العقاري والشخصي وفق صيغ متوافقة مع الشريعة، مثل المرابحة (يشتري البنك الأصل ويبيعه لك بسعر التكلفة مع ربح متفق عليه) والإجارة المنتهية بالتمليك. في هذه الصيغ يُسمى العائد «ربحًا» وليس «فائدة»، لكن طريقة حساب القسط الشهري هي نفسها رياضيًا، لذلك تصلح هذه الحاسبة للتمويل الإسلامي والقروض التقليدية معًا.
معادلة القسط الشهري
- P = مبلغ التمويل
- r = النسبة الشهرية = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100
- n = عدد الأقساط (السنوات × 12)
مثال: تمويل عقاري بقيمة 1,000,000 ريال بنسبة 5.5% لمدة 25 سنة → قسط شهري نحو 6,141 ريالًا، وإجمالي الأرباح نحو 842,000 ريال. ولمدة 20 سنة يرتفع القسط إلى نحو 6,879 ريالًا وتنخفض الأرباح إلى نحو 651,000 ريال.
وفي مصر، حيث النسب أعلى كثيرًا، يكون قسط تمويل 2,500,000 جنيه بنسبة 20% لمدة 10 سنوات نحو 48,300 جنيه شهريًا.
النسبة الثابتة والمتغيرة ومعدل النسبة السنوي
تعرض البنوك عادةً نسبة ثابتة لسنوات محددة ثم نسبة متغيرة مرتبطة بمؤشر مثل سايبور في السعودية أو إيبور في الإمارات. أما معدل النسبة السنوي (APR) فيشمل الرسوم الإدارية وتكاليف أخرى، وهو الرقم المناسب للمقارنة بين العروض. هذه الحاسبة تعرض القسط والأرباح على مبلغ التمويل فقط، دون التأمين والرسوم.
كم يمكنني أن أقترض؟
- الإمارات: يحدد المصرف المركزي نسبة الاستقطاع من الدخل بحد أقصى 50% لجميع الأقساط، ونسبة التمويل للعقار الأول عادة حتى 80% من قيمته للوافدين و85% للمواطنين.
- السعودية: يضع البنك المركزي السعودي (ساما) حدودًا لنسبة الاستقطاع من الراتب، ويستفيد المواطنون من برامج الدعم السكني مثل «سكني».
كيف تقلل الأرباح المدفوعة؟
- ادفع دفعة أولى أكبر لتقليل مبلغ التمويل.
- اختر مدة أقصر: يرتفع القسط لكن تنخفض الأرباح كثيرًا.
- قارن العروض بمعدل النسبة السنوي وليس بالنسبة المعلنة فقط.
- سدّد مبكرًا عند الإمكان: جرّب حاسبة السداد المبكر.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب القسط الشهري للتمويل؟
القسط = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)، حيث P مبلغ التمويل وr النسبة الشهرية وn عدد الأشهر. الحاسبة تقوم بذلك تلقائيًا.
كم قسط تمويل مليون ريال؟
بنسبة 5.5% لمدة 25 سنة نحو 6,141 ريالًا شهريًا، ولمدة 20 سنة نحو 6,879 ريالًا.
هل تصلح الحاسبة للتمويل الإسلامي (المرابحة)؟
نعم. القسط في المرابحة والإجارة يُحسب بالطريقة نفسها؛ أدخل نسبة الربح السنوية بدلًا من نسبة الفائدة.
هل يشمل القسط التأمين والرسوم؟
لا. تعرض الحاسبة القسط على مبلغ التمويل فقط، ويُضاف التأمين والرسوم الإدارية حسب البنك.
ما الفرق بين القسط الثابت والمتناقص؟
القسط الثابت متساوٍ كل شهر. في القسط المتناقص يُسدَّد الأصل بأجزاء متساوية فتقل الأرباح مع الوقت، فيكون أقل تكلفة لكنه أعلى في البداية.
هذه الحاسبة لأغراض المعلومات فقط ولا تمثل عرض تمويل أو استشارة مالية. قد تختلف أرقام البنك بسبب التقريب والرسوم وطريقة الحساب.