Annuitätendarlehen und Tilgungsdarlehen
Die meisten Kredite und Baufinanzierungen werden auf eine von zwei Arten zurückgezahlt:
- Annuitätendarlehen (gleichbleibende Rate): Du zahlst jeden Monat dieselbe Rate. Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, mit der Zeit wächst der Tilgungsanteil. Das ist in Deutschland, Österreich und der Schweiz die übliche Form, sowohl bei Ratenkrediten als auch bei Immobilienkrediten.
- Tilgungsdarlehen (Abzahlungsdarlehen): Du tilgst jeden Monat denselben Betrag; die Zinsen werden auf eine immer kleinere Restschuld berechnet, deshalb sinkt die Rate von Monat zu Monat.
Das Tilgungsdarlehen ist insgesamt günstiger, verlangt aber anfangs höhere Raten. Wechsle im Rechner die Darlehensart, um beide mit deinen Zahlen zu vergleichen.
Formel für die Kreditrate
Annuitätendarlehen
Tilgungsdarlehen
- K = Kreditbetrag
- i = Monatszins = Sollzins pro Jahr ÷ 12 ÷ 100
- n = Anzahl der Raten (Jahre × 12)
- k = Nummer der Rate
Beispiel: Ein Kredit über 200.000 € zu 3,6% mit 25 Jahren Laufzeit kostet rund 1.012 € im Monat; insgesamt fallen etwa 103.600 € Zinsen an. Als Tilgungsdarlehen beginnt die Rate bei etwa 1.267 €, die Zinsen sinken aber auf rund 90.300 €.
Laufzeit oder Tilgungssatz?
Bei Baufinanzierungen in Deutschland wird statt einer Laufzeit oft ein anfänglicher Tilgungssatz vereinbart, zum Beispiel 2% pro Jahr. Die Jahresrate ist dann Sollzins plus Tilgungssatz mal Kreditbetrag: bei 200.000 €, 3,6% Zins und 2% Tilgung also 11.200 € im Jahr oder rund 933 € im Monat. Mit diesem Betrag dauert die Rückzahlung knapp 29 Jahre. Höhere Tilgung bedeutet kürzere Laufzeit und weniger Zinsen.
Wichtig ist auch die Zinsbindung (oft 10 oder 15 Jahre): Danach wird der Zins für die Restschuld neu verhandelt, und die Rate kann sich ändern.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins (früher Nominalzins) bestimmt die Rate. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich Kosten wie Bearbeitungsgebühren und ist deshalb die Kennzahl, mit der man Angebote vergleicht. Dieser Rechner zeigt die Rate und die Zinsen auf den Kreditbetrag; Gebühren und Versicherungen machen den Kredit teurer.
So zahlst du weniger Zinsen
- Mehr Eigenkapital einsetzen: Du leihst dir weniger Geld und bekommst oft einen besseren Zins.
- Kürzere Laufzeit wählen: Die Rate steigt, die Zinskosten sinken deutlich.
- Sondertilgungen nutzen: Schon kleine Beträge verkürzen die Laufzeit spürbar. Probiere den Sondertilgungsrechner aus.
- Angebote vergleichen, und zwar anhand des effektiven Jahreszinses.
Häufige Fragen
Wie berechnet man die monatliche Kreditrate?
Beim Annuitätendarlehen gilt: Rate = K × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), mit K als Kreditbetrag, i als Monatszins und n als Anzahl der Raten. Der Rechner erledigt das automatisch, auch für das Tilgungsdarlehen.
Wie hoch ist die Rate für 200.000 € Kredit über 25 Jahre?
Bei 3,6% Sollzins beträgt die Rate eines Annuitätendarlehens rund 1.012 € im Monat, die Zinsen summieren sich auf etwa 103.600 €. Bei 4,5% steigt die Rate auf rund 1.112 €.
Was ist besser: Annuitätendarlehen oder Tilgungsdarlehen?
Das Tilgungsdarlehen ist günstiger, weil insgesamt weniger Zinsen anfallen, die ersten Raten sind aber höher. Das Annuitätendarlehen hat eine konstante, anfangs niedrigere Rate und ist leichter planbar.
Sind Gebühren und Versicherungen in der Rate enthalten?
Nein. Der Rechner zeigt die Rate für den Kreditbetrag. Gebühren und Restschuldversicherungen erhöhen die tatsächlichen Kosten, die sich im effektiven Jahreszins widerspiegeln.
Warum zahle ich bei langer Laufzeit so viel Zinsen?
Weil die Zinsen jeden Monat auf die Restschuld berechnet werden. Bei einer langen Laufzeit sinkt die Restschuld langsamer, und du zahlst länger Zinsen auf einen höheren Betrag.
Dieser Rechner dient nur der Information und ist weder eine Finanzberatung noch ein Kreditangebot. Die Zahlen deiner Bank können wegen Rundungen, Gebühren und der Art der Zinsberechnung abweichen.