Sistema francés y sistema alemán
Casi todos los préstamos e hipotecas se devuelven con uno de estos dos sistemas:
- Sistema francés (cuota fija): pagas siempre la misma cuota. Al principio casi toda la cuota son intereses y, con el tiempo, aumenta la parte de capital. Es el sistema más habitual en España y en Latinoamérica.
- Sistema alemán (amortización constante): devuelves la misma cantidad de capital cada mes y los intereses se calculan sobre una deuda cada vez menor, así que la cuota baja mes a mes.
El sistema alemán es más barato en total, pero exige cuotas más altas al principio. Cambia el sistema en la calculadora para comparar ambos con tus datos.
Fórmula de la cuota de un préstamo
Sistema francés
Sistema alemán
- C = capital prestado
- i = tipo de interés mensual = TIN anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número de cuotas (años × 12)
- k = número de la cuota
Ejemplo: una hipoteca de 200.000 € al 3% a 25 años tiene una cuota de unos 948 € al mes, y en total se pagan unos 84.500 € de intereses. Al mismo plazo pero al 5%, la cuota sube a unos 1.169 € y los intereses a más de 150.000 €.
TIN, TAE y coste real del préstamo
El TIN (tipo de interés nominal) es el que se usa para calcular la cuota. La TAE (en Latinoamérica, CAT en México o TCEA en Perú) incluye además comisiones y otros gastos, por eso es el dato que sirve para comparar ofertas. Esta calculadora muestra la cuota y los intereses del capital prestado; comisiones, seguros e impuestos encarecen el préstamo.
En los préstamos a tipo variable (por ejemplo, referenciados al euríbor en España), la cuota cambia cuando se revisa el tipo de interés.
Cómo pagar menos intereses
- Aporta más entrada: pedirás menos dinero prestado.
- Reduce el plazo: la cuota sube, pero los intereses bajan mucho. Compruébalo con el control del plazo.
- Elige el sistema alemán si tu economía permite cuotas iniciales más altas.
- Amortiza anticipadamente: incluso pequeñas cantidades acortan mucho el préstamo. Consulta la calculadora de amortización anticipada.
- Compara ofertas por la TAE, no solo por el tipo de interés.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo?
Con el sistema francés, la cuota es C × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), donde C es el capital, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas. La calculadora lo hace automáticamente, también para el sistema alemán.
¿Cuánto pagaré al mes por una hipoteca de 200.000 euros a 25 años?
Al 3% de interés, la cuota con sistema francés es de unos 948 € al mes y los intereses totales de unos 84.500 €. Al 4%, la cuota sube a unos 1.056 €.
¿Qué es mejor, el sistema francés o el alemán?
El sistema alemán es más barato porque se paga menos interés en total, pero las primeras cuotas son más altas. El francés tiene una cuota fija y más baja al principio.
¿La cuota incluye comisiones y seguros?
No. La calculadora muestra la cuota del capital prestado. Comisiones, seguros vinculados e impuestos aumentan el coste real, que refleja la TAE (o el CAT en México).
¿Por qué pago tantos intereses en un préstamo largo?
Porque los intereses se calculan cada mes sobre la deuda pendiente. Con un plazo largo, la deuda tarda más en bajar y pagas intereses sobre más dinero durante más meses.
Esta calculadora es solo informativa y no constituye asesoramiento financiero ni una oferta de préstamo. Las cifras de tu banco pueden variar por redondeos, comisiones y la forma de calcular los intereses.