ما هي الفائدة المركبة؟
مع الفائدة البسيطة تحصل على عائد على المبلغ الأصلي فقط. أما مع الفائدة (أو العائد) المركبة فيُضاف العائد إلى الرصيد ويحقق بدوره عائدًا في الفترة التالية. الفرق صغير في البداية لكنه كبير جدًا على المدى الطويل.
معادلة الفائدة المركبة
- A = المبلغ النهائي
- P = المبلغ الأولي
- r = النسبة السنوية بصيغة عشرية (5% = 0.05)
- n = عدد مرات إضافة العائد في السنة
- t = عدد السنوات
مثال: وديعة 100,000 بنسبة 4.5% مع إضافة العائد شهريًا لمدة 5 سنوات → 100,000 × (1 + 0.045 ÷ 12)60 ≈ 125,180.
البسيطة مقابل المركبة
10,000 بعائد 8% سنويًا، دون إيداعات أو ضرائب:
| السنوات | بسيطة | مركبة | الفرق |
|---|---|---|---|
| 5 | 14,000 | 14,693 | 693 |
| 10 | 18,000 | 21,589 | 3,589 |
| 20 | 26,000 | 46,610 | 20,610 |
| 30 | 34,000 | 100,627 | 66,627 |
الودائع الإسلامية والضرائب
تقدم البنوك الإسلامية ودائع استثمارية بصيغة المضاربة أو الوكالة، حيث يكون العائد «ربحًا متوقعًا» بدلًا من فائدة ثابتة، ويمكنك استخدام الحاسبة لتقديرها. لا تفرض دول الخليج ضريبة على عوائد ودائع الأفراد، وفي مصر عوائد الودائع البنكية للأفراد معفاة من ضريبة الدخل بشكل عام، لذلك تبدأ الحاسبة بضريبة 0%.
قاعدة 72
لتقدير عدد السنوات اللازمة لمضاعفة أموالك، اقسم 72 على نسبة العائد. عند 6% نحو 12 سنة، وعند 18% (كما في بعض شهادات الادخار في مصر) نحو 4 سنوات.
كيف تستفيد من العائد المركب؟
- ابدأ مبكرًا. الوقت هو العامل الأقوى.
- ادخر بانتظام. جرّب أيضًا حاسبة الادخار والاستثمار.
- لا تسحب العائد. اترك العائد يُضاف إلى الرصيد.
- انتبه لديون بطاقات الائتمان: هنا يعمل التركيب ضدك.
الأسئلة الشائعة
كيف أحسب الفائدة المركبة؟
باستخدام المعادلة A = P × (1 + r/n)^(n×t). مثلًا 10,000 بنسبة 8% سنويًا لمدة 10 سنوات تصبح 10,000 × 1.08^10 ≈ 21,589.
ما الفرق بين الفائدة البسيطة والمركبة؟
البسيطة تُحسب على المبلغ الأصلي فقط، أما المركبة فتُحسب أيضًا على العائد المتراكم، فتنمو الأموال أسرع بكثير على المدى الطويل.
متى تتضاعف أموالي؟
اقسم 72 على النسبة السنوية (قاعدة 72). عند 8% تقريبًا خلال 9 سنوات.
هل تصلح الحاسبة للودائع الإسلامية؟
نعم، أدخل نسبة الربح المتوقعة بدلًا من الفائدة، مع العلم أن الربح في المضاربة غير مضمون.
هذه الحاسبة لأغراض المعلومات فقط ولا تُعد استشارة مالية. تعتمد النتيجة الفعلية على شروط البنك أو المنتج الاستثماري.