Tabela Price ou SAC?
- Tabela Price (sistema francês): todas as parcelas têm o mesmo valor. No início, a maior parte da parcela é juros; com o tempo, a amortização cresce. É o sistema dos empréstimos pessoais, do financiamento de veículos e do crédito à habitação em Portugal.
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é igual todos os meses e os juros incidem sobre um saldo cada vez menor, então a parcela diminui. É o sistema mais usado no financiamento imobiliário no Brasil.
O SAC custa menos no total, mas exige parcelas maiores no início. Troque o sistema na calculadora para comparar os dois com os seus números.
Fórmula da parcela
Tabela Price
SAC
- PV = valor financiado
- i = taxa de juros mensal = taxa anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número de parcelas (anos × 12)
- k = número da parcela
Exemplo no Brasil: um financiamento de R$ 500.000 a 11,5% ao ano em 30 anos tem parcela de cerca de R$ 4.951 na tabela Price, com cerca de R$ 1,28 milhão de juros. No SAC, a primeira parcela é de cerca de R$ 6.181 e a última de R$ 1.402, e os juros caem para cerca de R$ 865 mil.
Exemplo em Portugal: um crédito à habitação de 200.000 € à taxa de 3,2% a 30 anos tem uma prestação de cerca de 865 € e cerca de 111.400 € de juros.
Taxa nominal, taxa efetiva, CET e TAEG
No Brasil, os bancos costumam divulgar a taxa efetiva anual, e o financiamento imobiliário também é corrigido pela TR. O CET (Custo Efetivo Total) inclui juros, seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifas e impostos, e é o número que deve ser comparado entre propostas. Em Portugal, a prestação é calculada com a TAN (Euribor + spread no crédito com taxa variável) e o custo total é medido pela TAEG. Esta calculadora mostra a parcela e os juros sobre o valor financiado, sem seguros e encargos.
Quanto posso financiar?
- Brasil: os bancos costumam limitar a parcela a cerca de 30% da renda bruta familiar e financiar até 70–80% do imóvel, com prazo de até 35 anos. Com renda de R$ 15.000, a parcela máxima fica perto de R$ 4.500.
- Portugal: pelas regras do Banco de Portugal, a taxa de esforço (todas as prestações em relação ao rendimento líquido) deve ficar, em regra, até 50%, e o prazo máximo é de 40 anos.
Como pagar menos juros
- Dê uma entrada maior: você financia menos e pode conseguir uma taxa melhor.
- Escolha um prazo menor: a parcela sobe, mas os juros caem muito.
- Prefira o SAC se o seu orçamento aguentar parcelas iniciais maiores.
- Amortize antecipadamente sempre que puder: experimente o simulador de amortização antecipada.
- Compare propostas pelo CET ou pela TAEG, não só pela taxa de juros.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um financiamento?
Na tabela Price, PMT = PV × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), em que PV é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de parcelas. No SAC, a parcela é a amortização fixa (PV ÷ n) mais os juros do mês. A calculadora faz os dois cálculos.
Qual é melhor, SAC ou Price?
O SAC tem juros totais menores, mas as primeiras parcelas são mais altas. A tabela Price tem parcelas fixas e menores no início, o que facilita o orçamento, mas custa mais no total.
Qual a parcela de um financiamento de R$ 500 mil?
A 11,5% ao ano em 30 anos, cerca de R$ 4.951 na tabela Price. No SAC, a primeira parcela fica perto de R$ 6.181 e vai diminuindo até cerca de R$ 1.402.
O que é CET?
O Custo Efetivo Total reúne juros, seguros, tarifas e impostos de um financiamento em uma única taxa anual. É a melhor forma de comparar propostas de bancos diferentes.
Qual a prestação de um crédito habitação de 200 mil euros?
A 3,2% e 30 anos, cerca de 865 € por mês, sem seguros. Com 35 anos ao mesmo juro, a prestação baixa para cerca de 790 €, mas os juros totais sobem.
Este simulador tem caráter apenas informativo e não constitui consultoria financeira nem proposta de crédito. Os valores do banco podem variar por arredondamentos, seguros, tarifas e forma de cálculo dos juros.