Mensualités constantes ou dégressives
- Prêt amortissable à mensualités constantes : tu rembourses la même somme chaque mois. Au début, la mensualité se compose surtout d'intérêts, puis la part de capital augmente. C'est la formule de la quasi-totalité des prêts immobiliers et des crédits à la consommation en France, en Belgique et au Canada.
- Amortissement constant (mensualités dégressives) : tu rembourses chaque mois la même part de capital ; les intérêts portent sur un capital qui diminue, donc la mensualité baisse.
Les mensualités dégressives coûtent moins cher au total, mais demandent un effort plus important au départ. Change le type d'amortissement dans le simulateur pour comparer les deux avec tes chiffres.
Formule de calcul de la mensualité
Mensualités constantes
Mensualités dégressives
- C = capital emprunté
- t = taux mensuel = taux annuel ÷ 12 ÷ 100
- n = nombre de mensualités (années × 12)
- k = numéro de la mensualité
Exemple : un prêt immobilier de 200 000 € à 3,2% sur 20 ans donne une mensualité d'environ 1 129 € hors assurance, pour un coût des intérêts d'environ 71 000 €. Sur 25 ans, la mensualité descend à environ 969 €, mais les intérêts montent à près de 90 800 €.
Taux nominal, TAEG et assurance emprunteur
Le taux nominal sert à calculer la mensualité. Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut en plus l'assurance emprunteur, les frais de dossier, de garantie et de courtage : c'est lui qu'il faut comparer entre les offres. Ce simulateur calcule la mensualité et les intérêts hors assurance. Au Canada, le taux hypothécaire est souvent composé semestriellement, ce qui donne une mensualité très légèrement inférieure à celle affichée ici.
Quelle mensualité peut-on emprunter ?
En France, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) limite le taux d'endettement à 35% des revenus nets, assurance comprise, et la durée des prêts immobiliers à 25 ans (27 ans pour le neuf, avec différé). Avec 3 500 € de revenus nets par mois, la mensualité maximale est donc d'environ 1 225 €, crédits en cours compris. Les banques belges, suisses et canadiennes appliquent leurs propres critères.
Comment payer moins d'intérêts
- Augmente ton apport : tu empruntes moins et obtiens souvent un meilleur taux.
- Raccourcis la durée : la mensualité augmente, mais le coût total baisse fortement.
- Fais jouer la concurrence sur le taux et sur l'assurance emprunteur (délégation d'assurance).
- Rembourse par anticipation quand c'est possible : essaie le simulateur de remboursement anticipé.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un prêt ?
Pour un prêt à mensualités constantes : M = C × t × (1 + t)^n ÷ ((1 + t)^n − 1), où C est le capital, t le taux mensuel et n le nombre de mensualités. Le simulateur fait le calcul automatiquement, y compris pour un amortissement constant.
Quelle mensualité pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans ?
À 3,2%, la mensualité est d'environ 1 129 € hors assurance et le coût des intérêts d'environ 71 000 €. Sur 25 ans au même taux, elle descend à environ 969 €.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG ?
Le taux nominal sert au calcul des intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires (assurance, frais de dossier, garantie, courtage) et permet de comparer le coût réel des offres.
L'assurance emprunteur est-elle incluse ?
Non. Le simulateur affiche la mensualité hors assurance. Ajoute le coût de l'assurance (souvent exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté) pour obtenir ta mensualité réelle.
Quel taux d'endettement maximum ?
En France, 35% des revenus nets, assurance comprise, selon la règle du HCSF. Par exemple, avec 3 000 € de revenus nets, la mensualité totale ne doit pas dépasser environ 1 050 €.
Ce simulateur est fourni à titre informatif et ne constitue ni un conseil financier ni une offre de prêt. Les chiffres de ta banque peuvent différer en raison des arrondis, de l'assurance et des frais.