Ammortamento alla francese e all'italiana
- Ammortamento alla francese (rata costante): paghi ogni mese la stessa rata. All'inizio la rata è composta soprattutto da interessi, poi cresce la quota capitale. È il piano di gran lunga più diffuso per mutui e prestiti in Italia.
- Ammortamento all'italiana (quota capitale costante): restituisci ogni mese la stessa quota di capitale; gli interessi si calcolano su un debito sempre più basso, quindi la rata scende mese dopo mese.
L'ammortamento all'italiana costa meno in totale, ma richiede rate più alte all'inizio. Cambia il tipo di ammortamento nel calcolatore per confrontarli con i tuoi numeri.
Formula della rata del mutuo
Alla francese
All'italiana
- C = capitale prestato
- i = tasso mensile = TAN ÷ 12 ÷ 100
- n = numero di rate (anni × 12)
- k = numero della rata
Esempio: un mutuo di 200.000 € al 3,3% per 25 anni ha una rata di circa 980 € al mese e circa 94.000 € di interessi in totale. Con 30 anni la rata scende a circa 876 €, ma gli interessi salgono a oltre 115.000 €. Con l'ammortamento all'italiana, a 25 anni la prima rata è di circa 1.217 € e gli interessi scendono a circa 82.800 €.
TAN, TAEG e costi del mutuo
Il TAN (tasso annuo nominale) serve a calcolare la rata. Il TAEG (tasso annuo effettivo globale) include anche spese di istruttoria, perizia, imposta sostitutiva e assicurazioni obbligatorie: è il valore da confrontare tra le offerte. Questo calcolatore mostra rata e interessi sul capitale prestato; i costi accessori rendono il mutuo più caro.
Con un mutuo a tasso variabile la rata cambia quando cambia l'indice di riferimento (di solito l'Euribor) a cui si aggiunge lo spread della banca.
Quanto posso chiedere di mutuo?
Le banche italiane di solito finanziano fino all'80% del valore dell'immobile e chiedono che la rata non superi circa il 30–35% del reddito netto mensile. Con 2.500 € netti al mese, la rata sostenibile è quindi di circa 750–875 €, includendo eventuali altri finanziamenti in corso.
Come pagare meno interessi
- Versa un anticipo più alto: chiedi meno in prestito e spesso ottieni un tasso migliore.
- Scegli una durata più breve: la rata sale, ma gli interessi calano molto.
- Confronta le offerte sul TAEG, non solo sul TAN.
- Valuta l'estinzione anticipata parziale: per i mutui prima casa non ci sono penali. Prova il calcolatore di estinzione anticipata.
- Considera la surroga: puoi trasferire il mutuo a un'altra banca a condizioni migliori senza costi.
Domande frequenti
Come si calcola la rata di un mutuo?
Con l'ammortamento alla francese: Rata = C × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), dove C è il capitale, i il tasso mensile e n il numero di rate. Il calcolatore lo fa automaticamente, anche per l'ammortamento all'italiana.
Quanto si paga al mese per un mutuo di 200.000 euro?
A 25 anni con un TAN del 3,3%, la rata è di circa 980 € al mese e gli interessi totali di circa 94.000 €. A 30 anni la rata scende a circa 876 €.
Meglio l'ammortamento alla francese o all'italiana?
Quello all'italiana fa risparmiare interessi, ma le prime rate sono più alte. Quello alla francese ha una rata costante e più bassa all'inizio, quindi è più facile da sostenere.
Che differenza c'è tra TAN e TAEG?
Il TAN è il tasso usato per calcolare gli interessi. Il TAEG include anche le spese obbligatorie (istruttoria, perizia, assicurazioni, imposta sostitutiva) e indica il costo reale del finanziamento.
Quanto deve guadagnare per ottenere un mutuo?
Le banche in genere chiedono che la rata non superi il 30–35% del reddito netto. Per una rata di 980 € servono quindi circa 2.800–3.300 € netti al mese, considerando anche altri prestiti in corso.
Questo calcolatore ha solo scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria né offerta di finanziamento. I valori della banca possono differire per arrotondamenti, spese e modalità di calcolo degli interessi.