¿Merece la pena amortizar anticipadamente?
Cada euro (o peso) que amortizas reduce de inmediato el capital sobre el que el banco calcula los intereses. Por eso amortizar anticipadamente funciona como una inversión sin riesgo con una “rentabilidad” igual al tipo de interés del préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 € al 3% a 25 años, la cuota es de unos 711 € y los intereses totales superan los 63.000 €. Amortizando 200 € más cada mes, reduciendo plazo, te ahorras casi 20.000 € de intereses y terminas de pagar más de 7 años antes. Comprueba tus cifras exactas con la calculadora.
¿Reducir plazo o reducir cuota?
Al amortizar, el banco suele preguntarte qué quieres reducir:
- Reducir el plazo: la cuota se mantiene y el préstamo termina antes. Es la opción que más intereses ahorra.
- Reducir la cuota: el plazo no cambia y cada cuota es más baja. Ahorras menos intereses, pero ganas margen en tu presupuesto mensual.
Cambia la opción en la calculadora para comparar ambos escenarios con tus datos.
Amortización puntual o mensual
Lo que más importa es cuánto y cuándo: cuanto antes amortices, más tiempo dejas de pagar intereses por esa cantidad. Las amortizaciones mensuales son cómodas y crean hábito; las puntuales (con una paga extra, un bonus o una devolución de impuestos) las complementan muy bien. La calculadora permite combinar ambas.
Comisiones por amortización anticipada
Muchos préstamos cobran una comisión por amortizar antes de tiempo. En España, la ley de crédito inmobiliario limita esa comisión en las hipotecas (por ejemplo, en las de tipo variable, como máximo el 0,25% durante los 3 primeros años o el 0,15% durante los 5 primeros, según lo pactado, y 0% después). En otros países las reglas son distintas. Revisa tu contrato antes de amortizar.
¿Cuándo no conviene amortizar?
- Si no tienes un fondo de emergencia: el dinero que entregas al banco no lo recuperas ante un imprevisto.
- Si tienes deudas más caras (tarjetas de crédito, préstamos al consumo): conviene saldar primero las de mayor interés.
- Si puedes obtener con seguridad una rentabilidad mayor que el interés del préstamo después de impuestos. Recuerda, eso sí, que amortizar da un ahorro seguro y una inversión no.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me ahorro amortizando la hipoteca?
Depende del capital pendiente, el tipo de interés, el plazo restante y la cantidad que amortices. Introduce tus datos en la calculadora: verás el ahorro en intereses y el nuevo plazo o la nueva cuota.
¿Qué es mejor, reducir plazo o reducir cuota?
Reducir plazo ahorra más intereses. Reducir cuota ahorra menos, pero baja tu pago mensual y te da más margen en el presupuesto.
¿El banco puede cobrarme por amortizar anticipadamente?
Sí, muchos contratos incluyen una comisión por amortización anticipada. En España está limitada por ley en las hipotecas sobre vivienda. Revisa siempre las condiciones de tu préstamo.
¿Sirve también para préstamos personales y de coche?
Sí. Funciona para cualquier préstamo con sistema francés (cuota fija): hipotecas, préstamos personales, de coche o de estudios.
Esta calculadora es solo informativa y no constituye asesoramiento financiero. Las cifras de tu banco pueden variar por redondeos, la forma de calcular los intereses y las comisiones.