Vale a pena amortizar o financiamento?
Cada real (ou euro) amortizado reduz na hora o saldo devedor sobre o qual o banco cobra juros. Amortizar funciona como um investimento sem risco com «rendimento» igual à taxa do financiamento, e sem imposto. Por exemplo, em um financiamento de R$ 500.000 a 11,5% ao ano com 25 anos restantes, a parcela Price é de cerca de R$ 5.082 e os juros somam mais de R$ 1 milhão. Amortizando R$ 500 a mais por mês com redução de prazo, a economia passa de R$ 380 mil e o financiamento termina quase 8 anos antes. Em um crédito à habitação em Portugal de 200.000 € a 3,2% e 25 anos, amortizar 200 € por mês poupa cerca de 23.400 € de juros e encurta o prazo em quase 6 anos.
Reduzir o prazo ou a parcela?
- Reduzir o prazo: a parcela continua igual e o financiamento acaba antes. É a opção que mais economiza juros.
- Reduzir a parcela: o prazo não muda e cada parcela fica menor. A economia é menor, mas o orçamento mensal fica mais folgado.
Troque a opção na calculadora para comparar os dois cenários.
Regras e custos da amortização
- Brasil: o Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar ou amortizar antecipadamente com redução proporcional dos juros, sem multa. No financiamento imobiliário também é possível usar o FGTS para amortizar o saldo (respeitando as regras e o intervalo mínimo de dois anos entre usos).
- Portugal: no crédito à habitação, a comissão de reembolso antecipado está limitada a 0,5% do capital reembolsado nos contratos com taxa variável e a 2% nos de taxa fixa. Verifique se há isenções temporárias em vigor.
- Angola e Moçambique: as condições dependem do contrato; consulte o seu banco antes de amortizar.
A calculadora usa a tabela Price. No SAC, a amortização extra também reduz os juros, mas os valores exatos são um pouco diferentes.
Quando não vale a pena amortizar?
- Se você não tem reserva de emergência: o dinheiro entregue ao banco não volta em caso de imprevisto.
- Se tem dívidas mais caras (cartão de crédito, cheque especial): quite essas primeiro.
- Se consegue um rendimento seguro, depois do imposto, maior que a taxa do financiamento. Lembre que a economia de juros é certa, e o rendimento de um investimento, não.
Perguntas frequentes
Quanto economizo amortizando o financiamento?
Depende do saldo devedor, da taxa, do prazo restante e do valor amortizado. Digite seus dados na calculadora: você verá os juros economizados e o novo prazo ou a nova parcela.
É melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Reduzir o prazo economiza mais juros. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento mensal.
O banco pode cobrar multa por amortização antecipada?
No Brasil, não: o Código de Defesa do Consumidor garante a amortização com redução proporcional dos juros. Em Portugal, a comissão no crédito à habitação é limitada a 0,5% (taxa variável) ou 2% (taxa fixa).
Posso usar o FGTS para amortizar o financiamento?
Sim, no financiamento imobiliário pelo Sistema Financeiro da Habitação, respeitando as regras da Caixa e o intervalo mínimo de dois anos entre as utilizações.
Este simulador tem caráter apenas informativo e não é consultoria financeira. Os valores do banco podem variar por arredondamentos, seguros, correção monetária e tarifas.