Czy warto nadpłacać kredyt?
Każda złotówka nadpłaty od razu zmniejsza kapitał, od którego bank liczy odsetki. Dlatego nadpłata działa jak inwestycja o „oprocentowaniu” równym oprocentowaniu kredytu, bez ryzyka i bez podatku Belki. Przy kredycie hipotecznym na 400 000 zł, oprocentowanym na 7% na 25 lat, rata wynosi około 2 827 zł, a łączne odsetki to ponad 448 000 zł. Dodatkowe 500 zł miesięcznie (ze skróceniem okresu) pozwala zaoszczędzić na odsetkach ponad 150 000 zł i spłacić kredyt prawie 8 lat wcześniej. Sprawdź dokładne liczby dla swojego kredytu w kalkulatorze powyżej.
Skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?
Po nadpłacie bank zwykle pyta, co ma się stać z kredytem:
- Skrócenie okresu kredytowania: rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej. To wariant, który daje największą oszczędność na odsetkach.
- Zmniejszenie raty: okres się nie zmienia, ale każda kolejna rata jest niższa. Oszczędność jest mniejsza, za to rośnie bezpieczeństwo domowego budżetu. Niższa rata może się też przydać przy staraniu się o kolejny kredyt.
Przełącz wariant w kalkulatorze, aby porównać oba scenariusze dla swoich danych.
Nadpłata jednorazowa czy regularna?
Liczy się przede wszystkim kwota i termin: im wcześniej nadpłacisz, tym dłużej nie płacisz odsetek od tej kwoty. Regularne nadpłaty co miesiąc są wygodne i budują nawyk, a jednorazowe nadpłaty (np. z premii czy zwrotu podatku) dobrze je uzupełniają. Kalkulator pozwala połączyć oba rodzaje.
Opłata za wcześniejszą spłatę
Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę tylko w ciągu pierwszych 3 lat od zawarcia umowy, i to najwyżej 3% nadpłacanej kwoty. Przy stałej stopie zasady mogą być inne. Przed nadpłatą sprawdź swoją umowę i tabelę opłat banku.
Kiedy nadpłata może nie być najlepszym pomysłem?
- Gdy nie masz poduszki finansowej. Pieniędzy wpłaconych do banku nie odzyskasz w razie nagłego wydatku.
- Gdy masz inne, droższe długi (karta kredytowa, chwilówka). Najpierw spłać te z najwyższym oprocentowaniem.
- Gdy możesz bezpiecznie zarobić więcej, niż wynosi oprocentowanie kredytu po podatku, np. w ramach IKE lub IKZE z ulgą podatkową. Pamiętaj jednak, że nadpłata daje pewny zysk, a inwestycja nie.
Najczęściej zadawane pytania
Ile zaoszczędzę na nadpłacie kredytu?
To zależy od kwoty kredytu, oprocentowania, pozostałego okresu i wysokości nadpłaty. Wpisz swoje dane w kalkulatorze; pokaże oszczędność na odsetkach i nowy okres spłaty lub nową ratę.
Co jest korzystniejsze: skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?
Skrócenie okresu daje większą oszczędność na odsetkach. Zmniejszenie raty daje mniejszą oszczędność, ale obniża miesięczne obciążenie budżetu.
Czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę kredytu hipotecznego?
Przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą rekompensata jest możliwa tylko w pierwszych 3 latach umowy i nie może przekroczyć 3% nadpłacanej kwoty. Szczegóły zawsze sprawdź w swojej umowie.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Przy ratach równych rata wynosi K × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczne oprocentowanie, a n to liczba rat. Raty możesz policzyć też w kalkulatorze raty kredytu.
Kalkulator ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Wyliczenia banku mogą się nieco różnić ze względu na zaokrąglenia, sposób naliczania odsetek i opłaty.