Ahorro periódico: por qué funciona
Apartar una cantidad fija cada mes es la forma más sencilla de construir patrimonio. No necesitas un gran capital de partida ni adivinar el mejor momento para invertir. Funcionan dos mecanismos:
- El interés compuesto: las ganancias se reinvierten y generan nuevas ganancias. Por eso la parte verde del gráfico crece cada año más deprisa.
- El promedio del precio de compra: si inviertes en fondos o ETF, compras más participaciones cuando los precios bajan y menos cuando suben.
Aportación inicial, mensual o ambas
La calculadora funciona de tres formas. Puedes indicar solo una aportación inicial (por ejemplo, dinero que depositas una vez en una cuenta o en un fondo) y dejar la mensual en 0. Puedes ahorrar solo cada mes, empezando desde cero. O combinar ambas: aportar una cantidad al principio y aumentarla mes a mes.
En las cuentas y depósitos a plazo, los impuestos suelen retenerse cada vez que se abonan intereses, no al final. Para ese caso es más precisa la calculadora de interés compuesto, que aplica la retención en cada capitalización.
Fórmula del ahorro con aportaciones periódicas
- VF = valor final
- A = aportación mensual
- i = rentabilidad mensual = rentabilidad anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número de aportaciones (años × 12)
Ejemplo: 200 al mes durante 20 años con una rentabilidad media del 7% anual suman unos 104.800 antes de impuestos. Habrás aportado 48.000; el resto es ganancia. Con 30 años, la misma aportación llega a unos 245.400.
¿Cuánto ahorrar para llegar a un millón?
Con una rentabilidad del 7% anual, se llega a 1.000.000 (antes de impuestos) aportando unos 820 al mes durante 30 años o unos 1.920 al mes durante 20 años. Cuanto antes empieces, menos tendrás que aportar, porque el interés compuesto hace más trabajo por ti. Mueve los controles y comprueba tu plan.
Aumentar la aportación cada año
Los ingresos suelen crecer con el tiempo, así que una aportación fija pesa cada vez menos en tu presupuesto. Si la subes cada año un 5–10%, por ejemplo con cada aumento de sueldo, el resultado final mejora mucho sin que lo notes. Indícalo en «Aumento anual de la aportación».
Impuestos
La tributación de las ganancias depende de cada país y producto. En España, por ejemplo, las ganancias del ahorro tributan por tramos a partir del 19%; en muchos países de Latinoamérica la tributación de los rendimientos financieros es diferente o tiene exenciones. Indica en el campo de impuestos el porcentaje que quieras descontar de la ganancia al retirar el dinero.
Consejos
- Empieza lo antes posible. Compara 20 y 30 años con el control del plazo.
- Automatiza. Una transferencia periódica el día de cobro evita olvidos.
- Sé realista con la rentabilidad. Depósitos y bonos rinden menos; las acciones más, pero con fuertes altibajos. Las hipótesis prudentes dan planes más seguros.
- Ten en cuenta la inflación. El dinero dentro de 20 años tendrá menos poder adquisitivo que hoy.
Preguntas frecuentes
¿Puedo calcular solo una aportación inicial, sin aportaciones mensuales?
Sí. Indica la cantidad en «Aportación inicial» y pon la aportación mensual en 0. La calculadora mostrará cuánto crece solo el capital inicial.
¿Cuánto ahorraré aportando 200 al mes?
Con una rentabilidad media del 7% anual, en 20 años tendrás unos 104.800 antes de impuestos, habiendo aportado 48.000. En 10 años, unos 34.800.
¿Cuánto tengo que ahorrar al mes para tener un millón?
Con un 7% anual, unos 820 al mes durante 30 años o unos 1.920 al mes durante 20 años (antes de impuestos). Con rentabilidades más bajas, harán falta aportaciones mayores.
¿La rentabilidad está garantizada?
No. La calculadora supone una rentabilidad constante. Las rentabilidades reales de fondos, ETF y acciones varían y algunos años pueden ser negativas.
Esta calculadora es solo informativa y no constituye una recomendación de inversión. Invertir conlleva riesgos, incluida la pérdida de parte del capital.