Conviene l'estinzione anticipata del mutuo?
Ogni euro rimborsato in anticipo riduce subito il debito su cui la banca calcola gli interessi. È come un investimento senza rischio con un «rendimento» pari al tasso del mutuo, e senza tasse. Esempio: con un mutuo di 200.000 € al 3,3% per 25 anni la rata è di circa 980 € e gli interessi totali circa 94.000 €. Rimborsando 200 € in più al mese con riduzione della durata, risparmi circa 24.300 € di interessi e finisci quasi 6 anni prima. Un rimborso una tantum di 10.000 € dopo il primo anno fa risparmiare comunque circa 11.400 €. Verifica i numeri del tuo mutuo nel calcolatore.
Ridurre la durata o la rata?
- Riduzione della durata: la rata resta uguale e il mutuo finisce prima. È l'opzione che fa risparmiare più interessi.
- Riduzione della rata: la durata non cambia e ogni rata diventa più leggera. Risparmi meno interessi, ma il bilancio mensile respira.
Cambia l'opzione nel calcolatore per confrontare i due scenari.
Penali per l'estinzione anticipata
In Italia, grazie al decreto Bersani (2007), l'estinzione anticipata totale o parziale dei mutui per l'acquisto o la ristrutturazione della casa stipulati da persone fisiche è senza penali. Per i prestiti al consumo il finanziatore può chiedere un indennizzo massimo dell'1% dell'importo rimborsato (0,5% se manca meno di un anno alla scadenza). In Svizzera le condizioni dipendono dal contratto e i rimborsi anticipati delle ipoteche a tasso fisso comportano spesso una penale.
In alternativa all'estinzione, puoi valutare la surroga: trasferire gratuitamente il mutuo a un'altra banca con un tasso migliore.
Quando non conviene rimborsare in anticipo?
- Se non hai un fondo di emergenza: il denaro dato alla banca non si recupera in caso di imprevisti.
- Se hai debiti più costosi (carte revolving, prestiti personali): estingui prima quelli.
- Se il tuo mutuo ha un tasso molto basso e puoi ottenere di più in modo sicuro, ad esempio con titoli di Stato al netto delle tasse. Ricorda però che il risparmio sugli interessi è certo, il rendimento di un investimento no. Per i mutui prima casa considera anche la detrazione IRPEF del 19% sugli interessi passivi, che con l'estinzione si riduce.
Domande frequenti
Quanto si risparmia con l'estinzione anticipata del mutuo?
Dipende da debito residuo, tasso, durata residua e importo rimborsato. Inserisci i tuoi dati nel calcolatore: vedrai gli interessi risparmiati e la nuova durata o la nuova rata.
Meglio ridurre la durata o la rata?
Ridurre la durata fa risparmiare più interessi. Ridurre la rata fa risparmiare meno, ma alleggerisce il bilancio mensile.
Ci sono penali per l'estinzione anticipata del mutuo?
No, per i mutui destinati all'acquisto o alla ristrutturazione dell'abitazione stipulati da persone fisiche dopo il 2 febbraio 2007 (decreto Bersani). Per i prestiti al consumo l'indennizzo massimo è dell'1%.
Il calcolatore vale anche per prestiti auto e personali?
Sì. Funziona per qualsiasi finanziamento con ammortamento alla francese: mutui, prestiti auto, prestiti personali e prestiti d'onore.
Questo calcolatore ha solo scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. I valori della banca possono differire per arrotondamenti, modalità di calcolo degli interessi e spese.