Le remboursement anticipé est-il intéressant ?
Chaque euro remboursé par anticipation réduit immédiatement le capital sur lequel la banque calcule les intérêts. C'est donc comme un placement sans risque dont le « rendement » serait égal au taux du prêt, sans impôt. Exemple : pour un prêt de 200 000 € à 3,2% sur 25 ans, la mensualité est d'environ 969 € et le coût des intérêts d'environ 90 800 €. En remboursant 200 € de plus chaque mois avec réduction de durée, tu économises environ 23 400 € d'intérêts et tu termines presque 6 ans plus tôt. Un remboursement ponctuel de 10 000 € au bout d'un an fait encore économiser près de 11 000 €. Vérifie les chiffres exacts de ton prêt dans le simulateur.
Réduire la durée ou baisser la mensualité ?
- Réduire la durée : la mensualité reste la même et le prêt se termine plus tôt. C'est l'option qui fait économiser le plus d'intérêts.
- Baisser la mensualité : la durée ne change pas et chaque échéance diminue. L'économie est plus faible, mais ton budget mensuel respire.
Change l'option dans le simulateur pour comparer les deux scénarios.
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
En France, pour un prêt immobilier, la banque peut facturer des indemnités plafonnées à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement. Elles ne sont pas dues en cas de vente du bien liée à une mutation professionnelle, à la perte d'emploi ou au décès, et beaucoup de contrats prévoient une exonération (lis ton offre de prêt). La banque peut aussi refuser un remboursement partiel inférieur à 10% du capital initial, sauf s'il s'agit du solde.
Pour un crédit à la consommation, l'indemnité est limitée à 1% du montant remboursé (0,5% si la durée restante est inférieure à un an), et rien n'est dû si les remboursements anticipés ne dépassent pas 10 000 € sur 12 mois. En Belgique, l'indemnité pour un crédit hypothécaire est limitée à 3 mois d'intérêts. En Suisse et au Canada, les conditions dépendent du contrat ; au Canada, le simulateur applique la capitalisation semestrielle des prêts hypothécaires à taux fixe.
Quand vaut-il mieux ne pas rembourser par anticipation ?
- Si tu n'as pas d'épargne de précaution : l'argent donné à la banque ne se récupère pas en cas d'imprévu.
- Si tu as des dettes plus chères (crédit renouvelable, découvert) : rembourse-les d'abord.
- Si ton prêt a un taux très bas, inférieur à ce que rapporte sans risque un livret d'épargne après impôts. Garde en tête que l'économie d'intérêts est certaine, contrairement au rendement d'un placement.
Questions fréquentes
Combien économise-t-on avec un remboursement anticipé ?
Cela dépend du capital restant dû, du taux, de la durée restante et du montant remboursé. Saisis tes données dans le simulateur : tu verras les intérêts économisés et la nouvelle durée ou la nouvelle mensualité.
Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?
Réduire la durée fait économiser davantage d'intérêts. Baisser la mensualité économise moins, mais allège ton budget mensuel.
Combien coûtent les indemnités de remboursement anticipé ?
Pour un prêt immobilier en France, au maximum 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé et au plus 3% du capital restant dû. Elles sont souvent négociables ou supprimées dans l'offre de prêt.
Le simulateur fonctionne-t-il pour un crédit auto ou personnel ?
Oui. Il fonctionne pour tout prêt amortissable à mensualités constantes : prêt immobilier, crédit auto, prêt personnel ou prêt étudiant.
Ce simulateur est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier. Les chiffres de ta banque peuvent différer en raison des arrondis, du calcul des intérêts et des frais.