Lohnt sich eine Sondertilgung?
Jeder Euro Sondertilgung senkt sofort die Restschuld, auf die die Bank Zinsen berechnet. Eine Sondertilgung wirkt deshalb wie eine risikolose Geldanlage mit einer „Rendite“ in Höhe des Kreditzinses, und das ohne Abgeltungsteuer. Beispiel: Bei 200.000 € zu 3,6% und 25 Jahren Laufzeit beträgt die Rate rund 1.012 €, die Zinsen summieren sich auf etwa 103.600 €. Mit 200 € Sondertilgung im Monat sparst du rund 27.100 € Zinsen und bist fast 6 Jahre früher schuldenfrei. Eine einmalige Sondertilgung von 10.000 € nach dem ersten Jahr spart immer noch fast 13.000 €. Prüfe die genauen Zahlen für deinen Kredit im Rechner oben.
Laufzeit verkürzen oder Rate senken?
- Laufzeit verkürzen: Die Rate bleibt gleich, der Kredit ist früher abbezahlt. Das spart am meisten Zinsen.
- Rate senken: Die Laufzeit bleibt, die monatliche Rate wird kleiner. Du sparst weniger Zinsen, hast aber mehr finanziellen Spielraum.
Bei Baufinanzierungen in Deutschland ist die Laufzeitverkürzung der Normalfall: Die Rate bleibt gleich, die Restschuld sinkt schneller. Wechsle im Rechner die Option, um beide Varianten zu vergleichen.
Sondertilgungsrecht und Vorfälligkeitsentschädigung
Bei Immobilienkrediten mit fester Zinsbindung darfst du nur so viel zusätzlich tilgen, wie im Vertrag vereinbart ist, häufig 5% oder 10% des Kreditbetrags pro Jahr. Wer darüber hinaus tilgt oder den Kredit vorzeitig ablöst, muss meist eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Nach zehn Jahren seit Auszahlung kann ein Festzinskredit in Deutschland mit einer Frist von sechs Monaten gekündigt werden, ohne dass eine Entschädigung anfällt.
Bei Verbraucherkrediten (etwa Ratenkredit oder Autokredit) ist eine vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich; die Entschädigung ist gesetzlich auf höchstens 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt (0,5%, wenn die Restlaufzeit unter einem Jahr liegt). In Österreich und der Schweiz gelten eigene Regeln. Sieh in deinem Kreditvertrag nach, bevor du tilgst.
Wann ist eine Sondertilgung nicht sinnvoll?
- Wenn du keinen Notgroschen hast: Geld, das an die Bank geht, bekommst du bei einer unerwarteten Ausgabe nicht zurück.
- Wenn du teurere Schulden hast (Dispokredit, Kreditkarte): Diese solltest du zuerst ablösen.
- Wenn du nach Steuern sicher mehr verdienen kannst, als der Kredit kostet. Bedenke aber: Die Ersparnis durch Sondertilgung ist garantiert, eine Rendite am Kapitalmarkt nicht.
Häufige Fragen
Wie viel spare ich durch eine Sondertilgung?
Das hängt von Restschuld, Sollzins, Restlaufzeit und Höhe der Sondertilgung ab. Gib deine Daten in den Rechner ein: Du siehst die Zinsersparnis und die neue Laufzeit oder die neue Rate.
Was ist besser: Laufzeit verkürzen oder Rate senken?
Die Laufzeitverkürzung spart mehr Zinsen. Eine niedrigere Rate spart weniger, entlastet aber dein monatliches Budget.
Wie viel Sondertilgung ist bei einer Baufinanzierung erlaubt?
So viel, wie im Kreditvertrag vereinbart ist, oft 5% oder 10% des ursprünglichen Kreditbetrags pro Jahr. Höhere Tilgungen kosten meist eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Kann ich einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, Verbraucherkredite können jederzeit ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Die Bank darf dafür höchstens 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen (0,5% bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit).
Dieser Rechner dient nur der Information und ist keine Finanzberatung. Die Zahlen deiner Bank können wegen Rundungen, der Art der Zinsberechnung und Gebühren abweichen.