Que sont les intérêts composés ?
Avec les intérêts simples, tu ne gagnes des intérêts que sur la somme placée. Avec les intérêts composés, les intérêts sont ajoutés au capital (capitalisés) et rapportent à leur tour des intérêts. La différence est faible au début mais énorme sur le long terme : c'est pourquoi la partie verte du graphique grandit chaque année plus vite.
Formule des intérêts composés
- Cn = capital final
- C0 = capital de départ
- t = taux annuel en décimal (5% = 0,05)
- m = nombre de capitalisations par an
- n = nombre d'années
Exemple : 10 000 € à 5% avec capitalisation annuelle pendant 10 ans = 10 000 × 1,0510 = 16 288,95 €. Avec une capitalisation mensuelle : 16 470,09 €. En ajoutant 100 € par mois, le capital atteint environ 31 998 €.
Intérêts simples et composés
10 000 € placés à 8% par an, sans versements ni impôts :
| Années | Intérêts simples | Intérêts composés | Écart |
|---|---|---|---|
| 5 | 14 000 | 14 693 | 693 |
| 10 | 18 000 | 21 589 | 3 589 |
| 20 | 26 000 | 46 610 | 20 610 |
| 30 | 34 000 | 100 627 | 66 627 |
Impôts sur les intérêts
En France, les intérêts des comptes à terme et des livrets fiscalisés sont soumis à la flat tax de 31,4% depuis 2026, alors que ceux du Livret A, du LDDS et du LEP sont exonérés (mets alors 0%). En Belgique, le précompte mobilier est de 30% sur les comptes à terme ; sur un compte d'épargne réglementé, une première tranche d'intérêts est exonérée chaque année et le reste est taxé à 15%. Au Luxembourg, les intérêts sont soumis à une retenue libératoire de 20%. En Suisse, l'impôt anticipé de 35% est prélevé sur les intérêts bancaires dépassant 200 CHF par an et peut être récupéré via la déclaration d'impôt.
Le calculateur propose le taux de ton pays et l'applique à chaque capitalisation, comme sur un compte d'épargne.
La règle de 72
Pour estimer en combien d'années ton argent double, divise 72 par le taux d'intérêt. À 6%, environ 72 ÷ 6 = 12 ans ; à 3%, environ 24 ans. Le calculateur affiche la durée exacte pour tes données.
Comment profiter des intérêts composés
- Commence tôt. Le temps est le levier le plus puissant : déplace le curseur et regarde quand les intérêts dépassent tes versements.
- Épargne régulièrement. De petites sommes mensuelles finissent par compter. Essaie aussi le simulateur d'épargne.
- Ne retire pas les intérêts. Sinon, les intérêts composés redeviennent des intérêts simples.
- Surveille frais, impôts et inflation. Eux aussi se composent, mais contre toi.
Questions fréquentes
Comment calculer des intérêts composés ?
Avec la formule Cn = C0 × (1 + t/m)^(m×n). Pour 5 000 € à 6% avec capitalisation mensuelle pendant 5 ans : 5 000 × (1 + 0,06/12)^60 ≈ 6 744,25 €, soit environ 1 744,25 € d'intérêts avant impôts.
La fréquence de capitalisation compte-t-elle beaucoup ?
Moins qu'on le pense. 10 000 € à 5% pendant 10 ans donnent 16 288,95 € avec une capitalisation annuelle et 16 470,09 € avec une capitalisation mensuelle. Le taux et la durée comptent bien davantage.
Quelle différence entre taux nominal et taux actuariel ?
Le taux nominal est le taux annoncé. Le taux annuel effectif (ou actuariel) tient compte de la fréquence de capitalisation : 5% nominal capitalisés chaque mois correspondent à environ 5,12% par an.
En combien de temps mon argent double-t-il ?
Divise 72 par le taux annuel (règle de 72). À 4% par an, il double en environ 18 ans.
Les intérêts du Livret A sont-ils imposables ?
Non. Les intérêts du Livret A, du LDDS et du LEP sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Mets l'impôt à 0% pour les simuler.
Ce calculateur est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier. Le résultat réel dépend des conditions de ta banque ou de ton placement.