Pourquoi l'épargne régulière fonctionne
Mettre de côté une somme fixe chaque mois est la façon la plus simple de se constituer un patrimoine. Pas besoin d'un gros capital de départ ni de deviner le meilleur moment pour investir. Deux mécanismes travaillent pour toi :
- Les intérêts composés : les gains sont réinvestis et produisent à leur tour des gains. C'est pourquoi la partie verte du graphique grossit de plus en plus vite.
- Le lissage du prix d'achat : avec des versements programmés sur des ETF ou des fonds, tu achètes plus de parts quand les cours baissent et moins quand ils montent.
Versement initial, mensuel ou les deux
Tu peux saisir uniquement un versement initial (par exemple une somme placée une seule fois) en laissant le versement mensuel à 0, épargner uniquement chaque mois en partant de zéro, ou combiner les deux.
Sur les livrets et comptes à terme, les intérêts sont généralement versés et imposés chaque année. Dans ce cas, le calcul des intérêts composés est plus précis, car il applique l'impôt à chaque versement d'intérêts.
Formule de l'épargne avec versements réguliers
- V = versement mensuel
- i = rendement mensuel = rendement annuel ÷ 12 ÷ 100
- n = nombre de versements (années × 12)
Exemple : 200 € par mois pendant 20 ans avec un rendement moyen de 7% par an donnent environ 104 800 € avant impôts, pour 48 000 € versés. Sur 30 ans, le même effort mène à environ 245 400 €.
Combien épargner pour atteindre un million ?
Avec un rendement de 7% par an, il faut épargner environ 820 € par mois pendant 30 ans ou environ 1 920 € par mois pendant 20 ans pour atteindre 1 000 000 € avant impôts. Plus tu commences tôt, moins tu dois verser toi-même.
Augmenter ses versements chaque année
Les revenus augmentent souvent avec le temps : un versement fixe pèse donc de moins en moins dans ton budget. Si tu l'augmentes de 3 à 10% par an, par exemple à chaque hausse de salaire, le capital final progresse nettement. Indique-le dans « Hausse annuelle du versement ».
Fiscalité des gains
- France : sur un compte-titres, les gains subissent le prélèvement forfaitaire unique (flat tax), passé de 30% à 31,4% en 2026 avec la hausse de la CSG. Le PEA est exonéré d'impôt sur le revenu après 5 ans (seuls les prélèvements sociaux de 18,6% restent dus) ; l'assurance-vie conserve un taux global de 30% et bénéficie d'un abattement annuel après 8 ans. Les intérêts du Livret A, du LDDS et du LEP sont exonérés.
- Belgique : depuis le 1er janvier 2026, une taxe de 10% s'applique aux plus-values sur actifs financiers, avec une exonération annuelle de 10 000 € par personne. Les intérêts et dividendes restent soumis au précompte mobilier de 30%.
- Suisse : les gains en capital privés sont en principe exonérés ; intérêts et dividendes sont imposés comme revenu et la fortune est soumise à l'impôt sur la fortune.
- Canada : les gains réalisés dans un CELI sont exonérés et ceux d'un REER sont imposés au retrait ; hors de ces comptes, la moitié du gain en capital est ajoutée au revenu imposable.
Le simulateur propose un taux selon ton pays. Il ne tient pas compte des abattements et enveloppes fiscales : ajuste le pourcentage selon ta situation (0% pour un PEA de plus de 5 ans hors prélèvements sociaux, par exemple 18,6%).
Conseils
- Commence tôt. Compare 20 et 30 ans avec le curseur.
- Automatise. Un virement programmé le jour de la paie évite les oublis.
- Reste réaliste sur le rendement. Les livrets et obligations rapportent moins, les actions plus, mais avec de fortes variations.
- Pense à l'inflation. Dans 20 ans, ton argent aura un pouvoir d'achat plus faible qu'aujourd'hui.
Questions fréquentes
Puis-je simuler un seul versement initial ?
Oui. Saisis le montant dans « Versement initial » et mets le versement mensuel à 0. Le simulateur montre alors l'évolution du seul capital de départ.
Combien aurai-je en épargnant 200 € par mois ?
Avec un rendement moyen de 7% par an, environ 104 800 € avant impôts au bout de 20 ans, pour 48 000 € versés. Au bout de 10 ans, environ 34 800 €.
Combien épargner par mois pour devenir millionnaire ?
Avec 7% par an, environ 820 € par mois pendant 30 ans ou 1 920 € pendant 20 ans (avant impôts). Avec un rendement plus faible, il faut verser davantage.
Quelle est la fiscalité d'un placement en France en 2026 ?
Sur un compte-titres, la flat tax est de 31,4% depuis 2026. L'assurance-vie reste à 30%, le PEA est exonéré d'impôt sur le revenu après 5 ans (prélèvements sociaux de 18,6%), et les livrets réglementés sont totalement exonérés.
Le rendement est-il garanti ?
Non. Le simulateur suppose un rendement constant. Les rendements réels des ETF, fonds et actions varient et peuvent être négatifs certaines années.
Ce simulateur est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement. Tout placement comporte un risque de perte en capital.