O que são juros compostos?
Nos juros simples, você ganha juros apenas sobre o valor aplicado. Nos juros compostos, os juros são incorporados ao saldo e no período seguinte também rendem juros: são os famosos «juros sobre juros». No começo a diferença é pequena, mas no longo prazo é enorme, e é por isso que a parte verde do gráfico cresce cada vez mais rápido.
Fórmula dos juros compostos
- M = montante final
- C = capital inicial
- i = taxa anual em decimal (12% = 0,12)
- k = número de capitalizações por ano
- n = número de anos
Exemplo: R$ 10.000 a 12% ao ano com capitalização mensal durante 10 anos = 10.000 × 1,01120 ≈ R$ 33.004. Com R$ 25.000 iniciais e mais R$ 500 por mês, o saldo chega a cerca de R$ 197.500 antes do imposto.
Juros simples e compostos comparados
10.000 aplicados a 8% ao ano, sem aportes nem impostos:
| Anos | Juros simples | Juros compostos | Diferença |
|---|---|---|---|
| 5 | 14.000 | 14.693 | 693 |
| 10 | 18.000 | 21.589 | 3.589 |
| 20 | 26.000 | 46.610 | 20.610 |
| 30 | 34.000 | 100.627 | 66.627 |
Impostos sobre os juros
No Brasil, o imposto de renda sobre CDB e Tesouro Direto é cobrado no resgate, pela tabela regressiva (15% acima de 2 anos); poupança, LCI e LCA são isentas. Em Portugal, os juros de depósitos são tributados à taxa liberatória de 28%, retida pelo banco a cada pagamento. Em Angola e Moçambique também há retenção na fonte sobre juros de depósitos.
A calculadora aplica o imposto a cada capitalização, como em um depósito a prazo com juros pagos periodicamente. Para um CDB com imposto só no resgate, o resultado real fica ligeiramente acima do mostrado.
Regra do 72
Para estimar em quantos anos o dinheiro dobra, divida 72 pela taxa de juros. A 12% ao ano, cerca de 72 ÷ 12 = 6 anos; a 6%, cerca de 12 anos. A calculadora mostra o tempo exato para os seus dados.
Como aproveitar os juros compostos
- Comece cedo. O tempo é o fator mais poderoso: mova o controle de anos e veja quando os juros passam a superar seus aportes.
- Invista com regularidade. Pequenos valores mensais fazem diferença. Veja também o simulador de investimentos.
- Não resgate os juros. Se você tira os juros, os juros compostos viram juros simples.
- Cuidado com taxas, impostos e inflação. Eles também se acumulam, só que contra você. E lembre que juros compostos funcionam ao contrário em dívidas como cartão de crédito e cheque especial.
Perguntas frequentes
Como calcular juros compostos?
Use a fórmula M = C × (1 + i/k)^(k×n). Para R$ 5.000 a 12% ao ano com capitalização mensal por 5 anos: 5.000 × 1,01^60 ≈ R$ 9.083, ou seja, cerca de R$ 4.083 de juros antes do imposto.
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Nos juros simples, os juros incidem só sobre o capital inicial. Nos compostos, incidem também sobre os juros já acumulados, o que faz o dinheiro crescer de forma exponencial.
Qual a diferença entre taxa nominal e taxa efetiva?
A taxa nominal é a anunciada; a efetiva considera a capitalização. 12% ao ano nominais capitalizados mensalmente equivalem a cerca de 12,68% ao ano efetivos.
Em quanto tempo meu dinheiro dobra?
Divida 72 pela taxa anual (regra do 72). A 12% ao ano, em cerca de 6 anos; a 8%, em cerca de 9 anos.
O imposto de renda é cobrado sobre os juros?
No Brasil, sim, na maioria das aplicações de renda fixa, pela tabela regressiva (de 22,5% a 15%). Poupança, LCI e LCA são isentas. Em Portugal, a taxa é de 28%.
Esta calculadora tem caráter apenas informativo e não é consultoria financeira. O resultado real depende das condições do banco ou do investimento.