Por que investir todo mês funciona
Separar um valor fixo todo mês é o jeito mais simples de construir patrimônio. Você não precisa de muito dinheiro para começar nem de acertar o melhor momento. Dois efeitos trabalham a seu favor:
- Juros compostos: o rendimento é reinvestido e passa a render também. Por isso a parte verde do gráfico cresce cada vez mais rápido.
- Preço médio: em ações, fundos ou ETFs, você compra mais cotas quando os preços caem e menos quando sobem.
Aporte inicial, mensal ou os dois
Você pode simular só um aporte inicial (deixando o aporte mensal em 0), só aportes mensais começando do zero, ou combinar os dois.
Em aplicações que pagam juros periodicamente com imposto retido a cada pagamento, a calculadora de juros compostos é mais precisa.
Fórmula dos aportes mensais
- VF = valor futuro
- PMT = aporte mensal
- i = rentabilidade mensal = rentabilidade anual ÷ 12 ÷ 100
- n = número de aportes (anos × 12)
Exemplo no Brasil: R$ 1.000 por mês durante 20 anos a 12% ao ano chegam a cerca de R$ 1 milhão antes do imposto, com R$ 240.000 investidos. Com R$ 500 por mês, cerca de R$ 500 mil. Lembre-se de que, com inflação, o poder de compra desse valor será menor; descontando uma inflação de 4% ao ano, a rentabilidade real seria de cerca de 8%.
Exemplo em Portugal: 200 € por mês durante 20 anos a 7% ao ano dão cerca de 104.800 € antes de impostos, com 48.000 € investidos.
Como chegar a um milhão
A 12% ao ano, são necessários cerca de R$ 1.000 por mês durante 20 anos ou cerca de R$ 283 por mês durante 30 anos para chegar a R$ 1.000.000 antes do imposto. A 7% ao ano, é preciso investir cerca de 820 € por mês durante 30 anos para chegar a 1.000.000 €. Quanto antes você começar, menos precisa tirar do bolso.
Aumentar o aporte todo ano
A renda costuma subir com o tempo, então um aporte fixo pesa cada vez menos no orçamento. Se você aumentar o aporte de 5% a 10% ao ano, por exemplo a cada reajuste salarial, o resultado final melhora bastante. Informe isso em «Aumento anual do aporte».
Impostos
- Brasil: CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física. Nas ações, o ganho é tributado em 15% (vendas acima de R$ 20.000 no mês).
- Portugal: juros, dividendos e mais-valias são tributados à taxa liberatória ou especial de 28%, com a opção de englobamento.
- Angola e Moçambique: os juros de depósitos estão sujeitos a retenção na fonte (em Angola, imposto sobre a aplicação de capitais de 10% em depósitos a prazo; em Moçambique, retenção de 20%).
A calculadora sugere a taxa do seu país; ajuste conforme o produto (por exemplo 0% para LCI, LCA ou poupança).
Dicas
- Comece cedo. Compare 20 e 30 anos no controle do prazo.
- Automatize. Uma aplicação programada no dia do salário evita esquecimentos.
- Seja realista com a rentabilidade. Use taxas reais (acima da inflação) se quiser ver o poder de compra no futuro.
- Mantenha uma reserva de emergência em aplicações com liquidez diária antes de investir no longo prazo.
Perguntas frequentes
Posso simular só um aporte inicial?
Sim. Digite o valor em «Aporte inicial» e deixe o aporte mensal em 0. A calculadora mostra como apenas o valor inicial cresce.
Quanto rende R$ 1.000 por mês investidos?
A 12% ao ano, cerca de R$ 1 milhão em 20 anos antes do imposto, com R$ 240.000 investidos. Em 10 anos, cerca de R$ 232 mil.
Quanto investir por mês para ter 1 milhão?
A 12% ao ano, cerca de R$ 1.000 por mês durante 20 anos ou R$ 283 por mês durante 30 anos (antes do imposto). Com rentabilidade menor, os aportes precisam ser maiores.
Qual é o imposto sobre CDB e Tesouro Direto?
Segue a tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso, sempre sobre o rendimento. LCI, LCA e poupança são isentas para pessoa física.
A rentabilidade é garantida?
Não. A calculadora supõe uma rentabilidade constante. Os rendimentos reais variam, e ações, fundos e ETFs podem ter anos negativos.
Este simulador tem caráter apenas informativo e não é recomendação de investimento. Investimentos envolvem riscos, inclusive de perda de parte do capital.