Regularne oszczędzanie: dlaczego działa?
Odkładanie stałej kwoty co miesiąc to najprostszy sposób budowania majątku. Nie musisz mieć dużej kwoty na start ani zgadywać, kiedy jest dobry moment na inwestycję. Działają tu dwa mechanizmy:
- Procent składany: zyski są reinwestowane i same zaczynają zarabiać. Dlatego zielona część wykresu z każdym rokiem rośnie szybciej.
- Uśrednianie ceny zakupu: przy inwestowaniu w fundusze lub ETF-y kupujesz więcej jednostek, gdy ceny są niskie, i mniej, gdy są wysokie.
Jednorazowa wpłata, regularne wpłaty czy oba naraz?
Kalkulator działa w trzech wariantach. Możesz wpisać tylko jednorazową wpłatę (np. pieniądze wpłacone raz na konto oszczędnościowe lub do funduszu) i ustawić miesięczną wpłatę na 0 zł. Możesz odkładać tylko co miesiąc, zaczynając od zera. Albo połączyć oba sposoby: wpłacić kwotę na start i regularnie ją powiększać. Przykład: 20 000 zł na start i 500 zł miesięcznie przez 20 lat przy 7% rocznie to około 343 000 zł przed podatkiem.
Przy lokacie bank pobiera podatek Belki przy każdej kapitalizacji odsetek, a nie dopiero przy wypłacie. Jeśli liczysz zwykłą lokatę, dokładniejszy wynik da kalkulator procentu składanego z opcją podatku.
Wzór na wartość regularnych wpłat
- FV = wartość końcowa
- W = miesięczna wpłata
- i = miesięczna stopa zwrotu = roczny zwrot ÷ 12 ÷ 100
- n = liczba wpłat (lata × 12)
Przykład: 500 zł miesięcznie przez 20 lat przy średnim zwrocie 7% rocznie daje około 262 000 zł przed podatkiem. Wpłacisz w tym czasie 120 000 zł, a reszta to zysk. Po 30 latach ta sama wpłata urośnie do około 614 000 zł.
Ile odkładać, żeby mieć milion?
Przy założeniu 7% rocznie milion złotych przed podatkiem uzbierasz, odkładając około 820 zł miesięcznie przez 30 lat albo około 1 920 zł miesięcznie przez 20 lat. Im wcześniej zaczniesz, tym mniej musisz wpłacać, bo więcej pracy wykonuje za Ciebie procent składany. Przesuń suwaki i sprawdź swój plan.
Coroczne zwiększanie wpłat
Zarobki zwykle rosną, więc stała wpłata z czasem stanowi coraz mniejszą część dochodu. Podnosząc wpłatę co roku choćby o 5–10%, np. razem z podwyżką, możesz znacznie zwiększyć końcowy wynik bez odczuwalnego obciążenia budżetu. Ustaw procent w polu „Coroczne zwiększanie wpłat”.
Podatek Belki, IKE i IKZE
Od zysków z funduszy, ETF-ów i akcji płaci się w Polsce 19% podatku (podatek Belki), zwykle dopiero przy sprzedaży. Na IKE po spełnieniu warunków wypłaty zysk jest zwolniony z podatku Belki, a wpłaty na IKZE można odliczyć od dochodu w zeznaniu rocznym. Obie formy mają roczne limity wpłat. Zaznacz lub odznacz podatek w kalkulatorze, aby zobaczyć różnicę.
Wskazówki
- Zacznij jak najwcześniej. Porównaj suwakiem 20 i 30 lat oszczędzania.
- Automatyzuj. Zlecenie stałe w dniu wypłaty sprawia, że nie trzeba pamiętać o wpłacie.
- Bądź realistą co do zwrotu. Lokaty i obligacje dają mniej, akcje więcej, ale z dużymi wahaniami. Ostrożne założenia dają bezpieczniejszy plan.
- Pamiętaj o inflacji. Kwota za 20 lat będzie miała mniejszą siłę nabywczą niż dziś.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę policzyć tylko jednorazową wpłatę, bez comiesięcznych dopłat?
Tak. Wpisz kwotę w polu „Jednorazowa wpłata” i ustaw miesięczną wpłatę na 0 zł. Kalkulator pokaże, ile urośnie sama kwota początkowa.
Ile uzbieram, odkładając 500 zł miesięcznie?
Przy średnim zwrocie 7% rocznie po 20 latach będzie to około 262 000 zł przed podatkiem, przy wpłatach 120 000 zł. Po 10 latach około 87 000 zł.
Ile trzeba odkładać, żeby mieć milion złotych?
Przy zwrocie 7% rocznie około 820 zł miesięcznie przez 30 lat lub około 1920 zł miesięcznie przez 20 lat (przed podatkiem). Przy niższym zwrocie potrzebne są wyższe wpłaty.
Czy zysk jest gwarantowany?
Nie. Kalkulator zakłada stały zwrot co roku. Rzeczywiste wyniki funduszy, ETF-ów i akcji wahają się, a w niektórych latach mogą być ujemne.
Jak podatek Belki wpływa na oszczędności?
Od zysków kapitałowych płaci się 19% podatku. Przy inwestycjach w fundusze i akcje zwykle płaci się go przy sprzedaży, a na IKE po spełnieniu warunków wypłaty zysk jest z niego zwolniony.
Kalkulator ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem utraty części kapitału.